по идее, уменьшение платежа - это уменьшение той суммы, которую с Вас банк может потребовать, если Вы не заплатите вовремя.
Размер процентов, которые Вы переплатите, зависит не от того, какой вариант вы выбрали, а от того, сколько вы платите, можно уменьшать размер платежа, но каждый месяц платить больше, чем в графике, ввиду чего кредит погасите раньше, и процентов заплатите меньше (но тут нужно договор читать, т.к. знаю горячие головы, которые клялись и божились, что их договоры предусматривают, что они сначала проценты за 10 лет гасят, а потом долг, правда ни один договор так и не показал).
Тот, кто имеет возможность вносить доп деньги помимо ежемесячных платежей, обычно заинтересован не в снижении самого платежа. Он хочет быстрее ипотеку выплатить.
Но могут быть индивидуальные предпочтения и кому то важнее размер платежа
Получается опрос бессмысленный. Нет лучшего варианта, каждому удобно свое